Почему могут отказать в ипотеке: разбираемся с причинами
Для многих граждан покупка жилья в ипотеку — единственная возможность приобрести собственные квадратные метры. Если кредитная организация отказывает в финансировании, других вариантов получить необходимые деньги искать просто негде. В этой статье расскажем о причинах, по которым банк не откроет кредит.
У вас недостаточный доход
Для того чтобы заявитель регулярно выплачивал назначенную сумму, у него должен быть соответствующий стабильный источник. Помимо погашения процентов и основной суммы кредита финансовая организация обязана проследить, чтобы у платящего оставались средства на жизнь. Сюда относят расходы на продукты, коммуналку, налоги, содержание детей и иждивенцев.
Расчёт ведут на основании установленных в законодательстве норм. В 2023 году прожиточный минимум определили на уровне 14 375 ₽. Вы выбрали квартиру, ежемесячная выплата за которую оказалась 43 000 ₽. Подтверждённая зарплата равна 55 000 ₽. Разница между доходом и расходом составила 12 000 ₽, что ниже допустимой планки. Это значит, что в кредите откажут.
55 000 ₽ — 43 000 ₽ = 12 000 ₽
12 000 ₽ < 14 375 ₽*
*прожиточный минимум
Возможный выход
Необходимо показать больший доход, то есть привести созаёмщика — в этом случае по договору ваша доля выплаты уменьшится. Кроме того, можно попробовать изменить условия кредита. Здесь у вас появляются 3 варианта:
- Найти жильё подешевле.
- Увеличить размер первого взноса.
- Предложить разделить сумму на больший период.
Ещё раз перечитайте программы, действующие на период подачи заявления. Выберите условия, которым вы соответствуете в большей степени. Здесь могут сыграть разные факторы от возраста и стажа до профессии и состава семьи. Для некоторых категорий специалистов и многодетных предусмотрены льготные условия.
Нулевая или плохая кредитная история
Банки с осторожностью относятся и к тем, кто не имел дел с кредитами, и к тем, у кого случались задержки с выплатами. Проверят заёмщика, поручителей и созаёмщиков. Причиной отказа может стать не только судебное разбирательство, но даже незначительные просрочки, когда задержки не превышали 5 дней. Любые несоответствия с графиком выплат по договору банк вправе расценивать как плохую кредитную историю.
Что можно сделать
Предъявить документы, подтверждающие, что задержки произошли не по вашей вине. Например, вы оказались в стационаре и провели в медицинском учреждении определённый период, перекрывающий срок выплат или на официальном месте работы вам задержали заработную плату.
Обязательно напишите заявление с описанием проблемы и укажите, что как только обстоятельства пришли в норму, вы немедленно продолжили погашение кредита.
Помимо историй с банками проверьте, нет ли у вас неоплаченных штрафов и задолженностей по налогам — они также могут сыграть отрицательную роль при оценке вашей благонадёжности.
Ипотека — только один из кредитов
Если у заёмщика в багаже есть непогашенные финансовые обязательства, банк может усомниться в его способностях справиться с новой нагрузкой. В этом случае при рассмотрении заявки сотрудник подсчитает общий объём выплат, после чего вынесет решение.
Например, вы уже выплачиваете 20 000 ₽ при заработной плате в 70 000 ₽. Очередной платёж определили на уровне 39 000 ₽. Суммарно вы наберёте 59 000 ₽ (или 84% дохода), на жизнь останется 11 000 ₽ (менее прожиточного минимума). В кредите точно откажут.
70 000 ₽ — (20 000 ₽ + 39 000 ₽) = 11 000 ₽
11 000 ₽ < 14 375 ₽*
*прожиточный минимум
Как выйти из ситуации
Нужно снизить общую сумму, то есть закрыть часть обязательств. Сюда же относят и задолженности по кредитным картам. Обратите внимание, что сведения о ваших действиях поступят в систему в течение 30 дней — в это период проводится обновление данных.
Вы предоставили ложные сведения
Попытки перехитрить банк приводят к обратному результату, причём с самыми плачевными последствиями. Например, вы решили скрыть несколько уже имеющихся кредитов, чтобы ипотеку одобрили, но обман раскрылся, и вам отказали.
Как быть в этом случае
По факту исправить ситуацию не получится, поэтому с самого начала предоставляйте только достоверные сведения. Обязательно предупредите домочадцев, что вам могут позвонить из банка, чтобы они сообщали только правдивую информацию.
Перед обращением в финансовую организацию сделайте следующее:
- Уточните свои перспективы в бюро кредитных историй.
- Сопоставьте уровень дохода и объём выплат. По правилам, общая сумма не должна превышать 50%.
- Проверьте политику банка: могут появиться удобные для вас программы.
И помните, что отказ — не приговор, а возможность для исправления ситуации. У вас в запасе есть 2 месяца для повторного обращения.