Кредитный рейтинг и его влияние на ипотеку

Банки применяют индивидуальный кредитный рейтинг как один из способов оценки платежеспособности клиента. Он выражается в виде баллов и формируется на основе информации, поступающей из бюро кредитных историй (БКИ). В этом материале мы разберем, что представляет собой кредитный рейтинг и какое значение он имеет при принятии банком решения о выдаче ипотечного займа.

Кредитный рейтинг — это числовая оценка кредитоспособности заемщика, которая строится на основе данных из кредитной истории. Он рассчитывается в баллах — от 1 до 999 — и напрямую влияет на шансы получения любого кредита, в том числе ипотечного. Чем выше балл, тем лучше репутация заемщика и тем больше шансов на одобрение.

Информацию о кредитном рейтинге используют и банки, и МФО, и лизинговые компании строго до принятия решения об отказе или, наоборот, о выдаче займа потенциальному клиенту.

Кредитная история формируется на основании сведений, передаваемых в бюро кредитных историй (БКИ) различными финансовыми учреждениями, предоставляющими займы. Эти данные анализируются, и на их основе рассчитывается оценка. При этом количество баллов не является постоянным — оно может изменяться в зависимости от текущего финансового положения человека.

Алгоритмы расчета строго засекречены, чтобы заемщики не завышали искусственно баллы. В настоящее время в России функционируют несколько Бюро кредитных историй, и у каждого из них разработаны собственные критерии для оценки заемщика.

Считается, что баллы формируются из следующих показателей:

• общая сумма займов — чем больше долгов, тем хуже баллы;
• своевременность ежемесячных платежей — если нет просрочек, то рейтинг растет;
• наличие просрочек — в идеале их не должно быть совсем, так как даже единичный случай повлияет на оценку финансового благополучия заемщика;
• срок кредитной истории — балл будет высоким, если заемщик в течение многих лет береты кредиты и своевременно их выплачивает;
• возраст — студенты и пенсионеры входят в группу риска по платежеспособности;
• количество заявок на кредит — если подавать заявки часто или одновременно в большое количество банков, то БКИ оценит это как возможные финансовые трудности и снизит рейтинг;
• виды кредитов — ипотеки и потребительские кредиты, взятые в крупном банке, улучшат позиции, а вот займы в МФО, напротив, испортят картину.

Кроме того, некоторые БКИ проверяют общую платежеспособность, например, оценивают, есть ли долги по ЖКХ, алиментам и другим обязательным платежам.

Да, влияет напрямую — от этого зависит, одобрит ли банк ипотеку, какую сумму он будет готов предоставить заемщику и на каких условиях. Высокие баллы у заемщика — минимальные риски для кредитора.

Вот как работают уровни рейтинга:

• очень высокий и высокий — почти 100-процентный шанс на одобрение во всех банках, куда были поданы заявки;
• средний — шансы есть, но некоторые банки могут отказать, одобрить кредит на меньшую сумму или с привлечением созаемщиков/поручителей;
• низкий — с большой долей вероятности все банки откажут в ипотеке.

Отметим, что условия ипотеки — срок, процентная ставка, программа — не зависят от кредитного рейтинга. Более того, эта оценка — далеко не единственный критерий, на который опираются банки. Учитываются и другие факторы, например, уровень дохода, постоянное место работы, наличие иждивенцев и т.д.

Два раза в год в пяти бюро можно запросить кредитную историю бесплатно.Чтобы выяснить, где находится информация о вас, подайте запрос в Центральный каталог кредитных историй через личный кабинет на портале Госуслуг. В течение рабочего дня вы получите электронное письмо со ссылками на страницы соответствующих БКИ.

После этого перейдите по ссылке и авторизуйтесь в личном кабинете выбранного бюро — там будет отображена цветовая шкала, отражающая ваш персональный кредитный рейтинг. Иногда БКИ не предоставляет рейтинг — в таком случае в отчете будет указано, почему невозможно провести оценку.